За себя, свою семью и еще одного чужого пенсионера – такова материальная ответственность, которую придется нести работающему гражданину РФ в середине 2030 годов, когда число пенсионеров начнет превышать число работающих. С другой стороны, будущие пенсионеры в России оказались в тех же обстоятельствах, что и выпускники школ – условия поступления и число баллов все время меняются, а максимальные достижения пять лет назад и сегодня – разные числа, несмотря на соразмерность усилий и потраченные годы.
Размер пенсии по возрасту, которую получат представители старшего поколения, транслируют простую идею поколению младшему – государство на протяжении всей трудовой жизни взимало налог, а теперь отдает столько, чтобы человек не умер с голоду. И здесь возникает вопрос, более важный, чем возраст выхода на заслуженный отдых, поскольку имеет принципиальное для молодых людей значение – это социальная помощь для всех или способ обеспечить мою личную старость? Потому что в условиях российского, скажем так, экономического разнообразия есть несколько вариантов получить достойную пенсию, надо только заранее об этом позаботиться – устроиться на работу в госкорпорацию или пойти учиться на госчиновника.
Частные пенсионные фонды в России, как показали опросы, доверия внушают еще меньше, чем государственные, которые нередко путаются в правилах. Недавно, например, стало известно, что из женских пенсий выпадали "пенсионные баллы", которые следовало начислять за период, когда женщина находилась в отпуске по уходу за ребенком, независимо от того, работала она официально или родила ребенка, не будучи трудоустроенной. И потребовалось разъяснение Минтруда, чтобы исправить ситуацию, однако перерасчет оказался выгоден далеко не всем матерям.
Впрочем, невозможность использовать опыт (и не только финансовый) старшего поколения имеет и положительный результат – молодые люди выстраивают собственные стратегии, учатся прогнозировать и рисковать, что для воспитанных в советской идеологии людей было и остается немыслимым. Другое дело, что в то время, когда экономически активные граждане готовы финансово постоять за себя и своих близких, появляется другая поколенческая когорта, члены которой или просто не хотят работать, или стремятся минимизировать как свои запросы, так и трудовые затраты на них.
Какого размера должна быть пенсия? Отвечают ученики лицея НИУ ВШЭ
Как показали результаты исследования Сбербанка, проведенного совместно с агентством Validata, успех, по мнению молодых, измеряется удовольствием от жизни, а не богатством или статусом. Если тенденция подтвердится и получит дальнейшее развитие, увеличение возраста выхода на пенсию ситуацию вряд ли исправит. Очевидно одно – и те, и другие не будут выстраивать жизненных стратегий в расчете на получение пенсии, а, значит, ее не получит и тот самый безымянный пенсионер в 2030 году.
Кроме того, помимо привычного довода, что часть мужчин (примерно треть) в России просто не доживает до пенсионного возраста, и им наследует государство, никто не вспоминает о том, что при росте продолжительности жизни здоровье людей заметно ухудшилось. Врачи говорят о том, что многие болезни "помолодели" лет на двадцать, то есть длительность жизни вовсе не подразумевает улучшения ее качества. И если сегодня 50-летний человек имеет тот же набор заболеваний, что 70-летний, то к семидесяти годам он получит "букет болезней" 90-летнего, и вряд ли ему пригодится пенсионный фонд. Бессмертными тогда окажутся строки из советского фильма "люди делятся на тех, кто доживает до пенсии… и на остальных".
Ненужный сервис
Александр Мотин, студент МВШСЭН:
- На мой взгляд, пенсия – это вообще необязательный источник доходов, на который человек должен жить в старости. Люди должны понимать, что пенсия – только один из вариантов. И то, что у нас существует обязательная пенсионная система, для меня несколько удивительно. Я считаю, что человек в любом случае должен иметь право от нее отказаться. Если он берет на себя ответственность за свою старость, понимает, что будет за счет каких-то собственных усилий содержать себя, то почему он должен сейчас платить какие-то отчисления в Пенсионный фонд? Я бы понял, если бы разговор шел о том, что вы обеспечиваете старость тех стариков, пенсионеров, которые не работают уже сегодня. Но обычно разговор идет о том, что мы обеспечиваем собственную старость. Вот я, например, готов свою старость обеспечивать сам. Мне для этого не нужен такой сервис государства как пенсия. Я подозреваю, что лично я лучше этими деньгами распоряжусь, чем какой-нибудь "Внешэкономбанк", который занимается этим сейчас и делает весьма странные инвестиции.
я лучше этими деньгами распоряжусь, чем какой-нибудь банк
Вопрос в том, как мы понимаем государство. Если мы понимаем государство патерналистское, как у нас сейчас, когда пенсия фактически обязательный налог, который потом как бы возвращается, это один разговор. Если мы говорим о том, что люди должны иметь право сами распоряжаться своими деньгами, делать накопления на старость, тогда главное – интересы каждого гражданина. Если бы у меня была альтернатива, я бы и медицинские налоги перестал платить, а инвестировал эти средства в какое-нибудь частное здравоохранение. Простой пример: полтора года назад у меня нашли достаточно серьезное хроническое заболевание. И я даже не смог воспользоваться системой бесплатной медицины, поскольку мне надо было потратить две недели, чтобы записаться на самый банальный анализ. Так я перестал пользоваться бесплатной медициной, которая, казалось бы, более важна, чем пенсия.
Другой вопрос, как люди должны воспринимать сумму пенсии, которая в большинстве случаев удерживает их на границе между нищетой и бедностью. Это не очень похоже на заслуженную старость, если человек 40 лет, работая, отчислял накопления в государственные или негосударственные пенсионные фонды. С другой стороны, в России много бедных семей, которые живут в нищете. Я участвовал в проекте в Тверской области - в домах земляные полы, нет электричества, ничего нет! И людям по 30-40 лет, семьи с детьми. Просто там нет работы. Улучшится ли у них ситуация с выходом на пенсию? Конечно, государство гарантирует им какой-то минимальный доход, но они так и останутся жить в этой грязи. При этом очевидно, что вклад они вносят гораздо меньший, чем потом придется выплатить государству, когда они будут на пенсии. В этом плане разговоры о введении общего базового дохода весьма актуальны, и, конечно, нужна социальная поддержка, но не в виде пенсии, которая наступает по возрасту.
Пенсия и портфельный менеджмент
Андрей Аквилев, экономист:
- Лично я начал делать накопления со своей первой зарплаты. Не могу сказать, что это накопления на пенсию, просто считаю, что это нужно делать с самого начала. А про пенсию всерьез задумался в конце, наверное, 2015 года, поскольку тогда муссировалась в новостях тема накопительной части, и я начал разбираться с этим вопросом. Для меня, человека с финансовым образованием, вопрос оказался не таким уж простым, пришлось потратить некоторое время для изучения материала. Без какого-то экономического образования, я бы сказал, это сделать довольно сложно.
Возникла интересная концептуальная история, что 16% - это страховая пенсия, то есть это то, что получает нынешний пенсионер, а 6% ты инвестируешь, выбирая управляющую компанию либо Пенсионный фонд. В теории все очень правильно. Но теперь эту накопительную часть пенсии заморозили и отправили в страховую. Да, я в конце 2015 года выбрал управляющую компанию, которая будет распоряжаться накопительным счетом, но она ничем не распоряжается. Соответственно, сейчас все идет на то, чтобы обеспечить нынешних пенсионеров. Идея, которая была правильной, просто не работает. В итоге, вся наша накопительная часть пенсии, которую вроде как ввели с 10-х годов, заморожена с 2014 года и до 2020 года. Условно, вот я работаю с 2014 года. И я полагаю, что на моем накопительном счету только замороженная часть.
идея, которая была правильной, просто не работает
Если мы говорим о повышении пенсионного возраста, то, безусловно, это разгрузит бюджет, и сумма страховой части пенсии уменьшится из-за того, что меньшее количество человек будет ее получать. Соответственно, дефицит бюджета Пенсионного фонда снизится, и это, вероятно, накопительную часть разморозит. И тогда эти 6% от вашей заработной платы будут инвестироваться, например, в ценные бумаги. Есть специальный список инвестиционных продуктов, в которые управляющая компания может их инвестировать. Если говорить вне государственной пенсионной системы, вне этих 22%, то, конечно, каждый человек может инвестировать часть своего дохода в свое будущее обеспечение.
Существует много разных финансовых инструментов. В России основные инструменты – это депозиты, немножко более рисковые – акции, также можно выбрать управляющую компанию вне пенсионного страхования, они в принципе регулируются. И вы можете выбрать программу в зависимости от вашего рискпрофиля. Теория портфельного менеджмента говорит о том, что в молодом возрасте нужно инвестировать в более рисковые проекты, потому что ваш человеческий капитал выше: денежные потоки, которые к вам придут, то есть деньги, которые вы заработаете, уменьшаются с каждым годом. Условно, в начале карьерного пути, естественно, 95% я рассчитываю на то, что получу в будущем. Поэтому текущие 5% я чисто теоретически могу инвестировать в рисковые проекты.
На ошибках родителей
Михаил Светов, политолог, член Либертарианской партии России:
- Почему молодежь должна верить государству? Давайте подумаем, какое поколение получило то, что можно считать достойной пенсией? Советское поколение? Люди, которых обманули на государственных облигациях СССР, когда им государственные займы давали? Нет, они не получили достойной пенсии. Может быть, это поколение из 90-х? Разумеется, нет. Или те, которые сейчас пенсионерами являются? Тоже нет.
И совсем неслучайно люди не понимают, откуда берется пенсия, из каких налогов складывается. Власть специально людей запутала. То, что у нас называется Пенсионным фондом, по сути фондом никаким не является. Нужно людям объяснить, во-первых, что никакого Пенсионного фонда в России не существует. Есть название "Пенсионный фонд", он был разворован, в частности, на войну на Украине. Государство, которое построило всю эту пенсионную систему, продает нам ее под идею, что нужно содержать стариков, а на самом деле на эти деньги содержит чиновничьи дачи и военную экспансию вовне. Поэтому усиление пенсионной системы не приведет, разумеется, к увеличению пенсий непосредственно. Оно приведет к тому, что у чиновников будет больше инструментов для того, чтобы под видом пенсионных сборов наши деньги разворовывать.
В России, подойдя к пенсионному возрасту, так или иначе, ты окажешься в положении нищеты, что и произошло со всеми теми пенсионерами, которые всю жизнь платили необходимые налоги, а когда подошли к пенсионному возрасту, получили из этого малую часть. Поэтому современная молодежь не находится в каком-то уникальном положении по сравнению с предыдущими поколениями, если не считать того, то она научилась не отдавать свои деньги прямо сейчас. Молодежь учится на ошибках своих родителей, поэтому понимает, что государству лучше не отдавать денег, потому что потом ты их никогда не получишь.
Бедность за культурным барьером
Ольга Кузина, социолог, профессор НИУ ВШЭ:
- Если говорить про государственную пенсию, то сегодня мало кто рассчитывает жить на нее после наступления пенсионного возраста, и это не особо зависит от возраста. Просто в молодом возрасте, до 25 лет, чаще затрудняются ответить на этот вопрос, а потом затруднение переходит в отрицание, то есть сомнения, что пенсии хватит в принципе. Правда, не стоит всех поголовно пенсионеров воспринимать как нищих, потому что есть чиновники, военные, которые получают вполне достойные пенсии. То есть бывают бедные пенсионеры, а бывают достаточно обеспеченные.
Вообще, люди очень плохо разбираются в пенсионной системе, не знают, откуда приходит пенсия, как ее рассчитывают. Вот сейчас заморозили накопительную обязательную часть, и мало кто думает о том, как это повлияет на его будущую пенсию, и никто не сопротивляется этому. Кроме того, родители не могут передать детям никакого опыта финансовой грамотности внутри семьи, потому что ситуация поменялась с тех пор, как они выходили на рынок труда. И она меняется постоянно, причем, с пенсиями это особенно неприятно, потому что пенсионные государственные программы должны быть долгосрочными.
Откуда берутся деньги на пенсию? Опрос на улицах Москвы
Люди должны принимать решения, исходя из перспективы 20-30 лет. Ведь еще до того, как заморозили накопительную часть, государство сделало очень интересный финт ушами. Оно сказало, что тот, кто не переведет свои деньги в частный пенсионный фонд, лишается накопительной части. Этот процент обнуляется и все перечисляется в страховую. И очень много "молчунов" в результате даже не знают о том, что у них больше нет накопительной части. И такие нюансы быстрой смены правил никто не отслеживает. Поэтому в семье нет нужного финансового опыта (родители детям не рассказывают, что следует делать, потому что сами не знают), и дети не вовлечены активно, пока пенсия еще очень далеко, и не интересуются самостоятельно. Кроме того, в России горизонт финансового планирования очень короткий. У нас 70% людей думают только на год вперед и даже меньше, что, конечно, не предполагает размышлений о пенсионных стратегиях, которые рассчитаны на 20-30 лет.
Конечно, появляется надежда, что если есть дети, то они тебе на пенсии помогут. Но тут возникают серьезные препятствия: потому что в России помогают своим детям, чтобы те помогли своим. Допустим, маме 60 лет, детям сейчас по 40, и они поднимают своих детей. Тот кусок, который они вам принесут, они фактически оторвут от своего ребенка. А чтобы бабушка и дедушка сказали – дайте моему внуку поменьше – это редко бывает. Более того, здесь есть очень серьезное гендерное различие. Если женщины еще соглашаются на такое, то мужчины – ни за что. По нашим опросам, мужчина в пенсионном возрасте, говорит, я лучше буду экономить, буду голодать, но не пожалуюсь, не скажу, что мне нужна помощь. Поэтому надежда на детей упирается в культурные барьеры, которые не позволяют забирать кусок от своих внуков.
Откуда берутся деньги на пенсию, как накопить на "черный день" и сколько нужно для будущего, обсуждаем с политологом, членом Либертарианской партии России Михаилом Световым, социологом, профессором НИУ ВШЭ Ольгой Кузиной, студентами МВШСЭН Даниилом Егарминым и Александром Мотиным, психологом Ильей Слободчиковым и экономистом Андреем Аквилевым.
