Два года назад государственный банковский сектор Абхазии впервые начал выдавать населению потребительские кредиты. Многие сомневались, что на них будет спрос из-за высокой процентной ставки – она составляет 24% годовых. Но спрос превысил предложение, в результате чего Сбербанк предложил новый кредитный продукт, теперь уже под 48%, и временно, до конца года, приостановил его выдачу.
В этом месяце председатель Нацбанка Абхазии Беслан Барателиа рассказал СМИ, что в связи с ограниченностью ресурсов и высоким спросом на кредиты образовались большие очереди из числа желающих их получить. В Сбербанк и Нацбанк стали поступать просьбы граждан предоставить заем вне очереди. И тогда Сбербанком был предложен новый продукт, позволяющий получить кредит в течение одного операционного дня, но по увеличенной вдвое ставке – под 48% годовых. При этом он отметил, что Сбербанк никому не навязывает кредиты по повышенной ставке, а оставляет право получать их по базовой ставке 24% годовых в порядке очереди.
Надо ли говорить, что эта новость вызвала в обществе ропот недовольства и оценки типа «грабеж среди бела дня!». Напомню, когда с 1 февраля 2018 года Сбербанк Абхазии (коммерческие банки давали такие кредиты и раньше) запустил новый кредитный продукт для физических лиц под 24% годовых, большинство комментаторов встретило его в штыки. Вот как возмущалась одна знакомая торговка на Сухумском рынке: «Взять 200 тысяч, а через год отдать 248 тысяч, то есть на четверть больше? Это же обираловка! Наша семья взяла бы, нужна пристройка к дому, но не под такие же проценты». А я в ответ высказал опасение: не повторится ли тут печальный опыт невозврата кредитов под якобы развитие бизнеса, которые активно выдавались в Абхазии около десятка лет назад и большую часть которых, миллионы и десятки миллионов рублей, государство безуспешно пытается с тех пор вернуть? На что моя собеседница уже вслед мне заметила: «Ну, те, кто берет по 100-200 тысяч, как раз возвращают».
В тот момент Сбербанк из-за накопившихся в нем за последние годы убытков на полмиллиарда рублей уже больше двух месяцев работал под управлением временной администрации из сотрудников Национального банка. И он предусмотрел, как видно из условий получения кредита, меры, чтобы избежать рисков: ведь с банковских карт поручителей, в случае его невозвращения, можно будет снимать все приходящие на них деньги. Было понятно, что Сбербанк, а вместе с ним Нацбанк, все государство в целом планировали, очевидно, заработать с помощью выдачи потребительских кредитов и покрыть имеющиеся убытки. Кто-то скажет, что справедливей было бы добиться возвращения миллионных кредитов с «хозяев жизни», которых и публикация позднее их имен ничуть не испугала, но рассуждать о справедливости можно до скончания веку, а что толку... А с другой стороны, выдача потребительских кредитов – общемировая практика, и то, что она пришла наконец и в Абхазию, где до этого можно было лишь взять в рассрочку определенный товар и в определенных магазинах, – не признак того, что жизнь здесь «цивилизуется»?
Действительно, ставка потребительского кредита 24% была выше среднего размера по России – 19-23% годовых. Вызывало критику и то, что брать кредит можно было не меньше, чем на год. В общем, некоторые высказывали сомнения, что кредиты под этот процент начнут брать в массовом порядке. Но получилось, как видим, все наоборот: спрос на них оказался много выше предложения.
Больше того, председатель Нацбанка проинформировал население:
«К сожалению, из-за крайнего дефицита кредитных ресурсов с 1 июля 2019 года кредитование в Сбербанке временно приостановлено. И, несмотря на многочисленные просьбы клиентов, сегодня даже под 48% годовых получить кредит невозможно. Связано это с тем, что основным источником кредитования для Сбербанка являются вклады населения, которые, к сожалению, не превышают 20-30 млн рублей в месяц, в то время как кредиты, несмотря на их дороговизну, составляют около 100 млн рублей в месяц».
Сегодня я побывал в Сбербанке Абхазии и побеседовал с его руководством. Председатель правления Роберт Агрба сказал, что в работе банка произошли позитивные сдвиги:
«У нас сейчас стали лучше платежи проходить, мы не задерживаем платежи наших клиентов. Они проходят практически день в день, это уже хорошее достижение. Было выдано с этого момента (февраля прошлого года) около 200 миллионов рублей кредитов.
– И каков возврат?
– Возврат у нас по этим кредитам, потребительским, 80-90%.
– Ну, а те задолженности предыдущие, удалось вернуть хотя бы какую-то часть?
– Какую-то часть прежних долгов удалось вернуть. Многие материалы находятся в судах, их решения потом передаются судебным исполнителям, с которыми мы взаимодействуем».
Начальник отдела последующего контроля за кредитами Батал Воуба остановился, прежде всего, на разнице между срочным и обычным кредитом. Последний надо ждать, он сказал:
«Около недели. Ну, плюс – минус. А этот кредит срочный и, в принципе, очень востребованный. Его охотно берут во всех района, во всех отделениях нашего банка по республике. Сейчас это приостановлено, но его брали.
– А какие, в основном, цели потребительского кредита – ремонт жилья, приобретение автомобиля?
– Бытового характера. Люди приходили... кому там за учебу надо платить – дети поступили, начало учебного года. Кому-то бытовую технику приобрести себе. Потребительский кредит, о котором вы сказали, может взять любой человек, не являясь клиентом банка, без нашей карты, но где-то работать. Справочку с места работы, либо это коммерческая организация – магазин и так далее. Плюс два поручителя, но поручители наши должны быть с нашими картами, чтобы у нас был доступ к ним. Вот 200 тысяч, допустим, на 16 месяцев, с двумя поручителями. Там ставка... Один период, около года, мы кредитовали по 24% годовых, ну, два процента в месяц... Сейчас это немножко повысилось. Расходы наши повысились, депозит мы увеличили, 18% годовых предлагаем вкладчикам. Поэтому ставка по кредитам до 36% дошла, имеется в виду три процента в месяц. И тоже, кстати, на нее очередь образовывалась, порядка недели».
Вкладчики банка, как я уточнил, держат на депозите суммы от 50 тысяч и больше: и миллион рублей, и два, и три. Но желающих взять кредит, конечно, много больше.
Так уж устроен человек. Да, прагматик постарается накопить нужную сумму, чтобы потом не переплачивать, отдавая кредит с процентами. Но многие этого не умеют делать. А еще бывают разные жизненные ситуации, когда необходимость иметь определенную сумму возникает спонтанно даже у самых рационально мылящих. И так было во все времена: ведь одной из причин погрома ростовщиков в Киеве в 1113 году историки называют слишком высокие проценты их кредитов.
Итак, сейчас выдача кредитов в Сбербанке и большинстве коммерческих банков Абхазии приостановлена до Нового года. Какой будет ставка кредитов после него – 24, 36, 48 процентов годовых? Многие граждане Абхазии, имеющие и российские паспорта (прописку в РФ или получающие российскую пенсию), пытаются в случае необходимости взять кредиты и в российских банках. Да, там бывают заманчивые проценты, от десяти-пятнадцати, и суммы предлагаются много большие, но одобряют заявку далеко не всем.
Текст содержит топонимы и терминологию, используемые в самопровозглашенных республиках Абхазия и Южная Осетия
